Versicherungen für Unternehmen

Das Thema der verschiedenen Versicherungslösungen kann auf den ersten Blick sehr verwirrend sein. Im Folgenden finden Sie daher hier einen Überblick zu den verschiedenen Betriebsversicherungen.

Grundsätzlich gibt es 3 Arten von Risiken:

• Personenschäden
• Sachschäden
• Vermögensschäden
• Extra: Durch Produkte verursachte Personen- oder Sachschäden

Ein Unternehmer haftet auch für das Verhalten seiner Dienstnehmer, je nach gewählter Rechtsform auch mit Privatvermögen. Deshalb ist es besonders wichtig, bei der Wahl der Versicherungen für das eigene Unternehmen aufmerksam zu sein und alle Eventualitäten, wie je nach Unternehmensform und unternehmerischer Tätigkeit vorliegende Risikopotenziale, miteinzubeziehen.

Versicherungen können weiter in 3 Gruppen unterschieden werden:

• Sachversicherungen: Sie schützen, wie der Name schon sagt, Sachwerte. Beispiele sind: Feuerversicherungen, Kfz-Versicherung, Versicherungen gegen Sturmschäden und Geschäftsinhaltsversicherungen.

• Vermögensschaden-Versicherungen: Sie decken nicht nur entstehende Kosten (etwa durch bei Dritten entstandene Vermögensschäden), sondern auch entgangene Erträge ab. Beispiele sind: Betriebsrechtsschutzversicherung, Betriebsunterbrechungsversicherung und Betriebshaftpflicht.

• Personen-Versicherungen: Können zusätzlich zu den verpflichtenden Sozialversicherungen abgeschlossen werden. Beispiele sind: betriebliche Altersvorsorge, Lebensversicherung und Unfallversicherung (zu beachten: die gesetzliche Pflichtversicherung deckt nur die Folgen von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten).

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist vor allem für Klein- und Mittelbetriebe relevant, also für all jene Unternehmen, die mehrere Mitarbeiter beschäftigen.

Eine Betriebshaftpflichtversicherung dient dazu, das Unternehmen vor Schadensersatzansprüchen Dritter zu schützen und gegebenenfalls die Ansprüche aus Sach- oder Personenschäden zu regulieren. Sie ist sozusagen das unternehmerische Äquivalent zur Haftpflichtversicherung im privaten Bereich.

Typische Schäden, die von einer Betriebsversicherung gedeckt werden, sind:

• Verwendung einer falschen Farbe durch einen Maler.

• Möbel, die bei der Lieferung durchs Transportunternehmen beschädigt werden.

• Ein bei der Installation eines Waschbeckens verursachter Fehler, der zu einem Wasserschaden führt.

Eine Berufshaftpflichtversicherung deckt in der Regel die Kosten für Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden ab, die Dritten entstehen.

Je nach Branche kann es sein, dass bestimmte Risiken ausgeschlossen werden. Außerdem muss vertraglich bestimmt werden, ob die Versicherung nur für unabsichtlich verursachte oder auch für (grob) fahrlässig verursachte Schäden haftet.

Bei der Betriebsunterbrechungsversicherung geht es um Versicherungsschutz für jene Vermögenseinbußen, die sich aus einer Beeinträchtigung der betrieblichen Leistungserstellung ergeben.

Die allgemeinen Produkte umfassen Betriebsunterbrechungen durch Feuer, Geräteausfälle, Tierseuchen oder aufgrund von Bestreikungen des Transportbetriebs.

Damit eine Leistung aus der Betriebsunterbrechungsversicherung in Anspruch genommen werden kann, muss der Schaden in der Regel am Versicherungsort liegen. Zudem muss dieser Schaden durch eine Gefahr verursacht worden sein, gegen welche eine Versicherung besteht (z. B. Feuerversicherung).

Eine Betriebsunterbrechung liegt bereits dann vor, wenn der Betrieb nicht mehr im gewohnten Maße aufrechterhalten werden kann, ein kompletter Stillstand des Betriebs ist nicht notwendig.

Gemäß § 1 Produkthaftungsgesetz (PHG) haften Hersteller beziehungsweise Importeure und Inverkehrbringer von Waren für die Beschaffenheit dieser Produkte.

Kommt es nun zu durch das Produkt verursachten Personen- oder Sachschäden, so werden diese gegebenenfalls von einer Produkthaftpflichtversicherung gedeckt.

• Als Produkt werden körperliche Sachen oder deren Teile bezeichnet.

• Fehlerhaft sind diese Produkte dann, wenn sie nicht die Sicherheit bieten, die unter Berücksichtigung aller Umstände zu erwarten wäre.

• Für Produzenten einer Endproduktes reicht in der Regel eine Produkthaftpflichtversicherung aus, die Produkt-Folge-Schäden abdeckt.

Ist man hingegen in der Produktion von Teilen tätig, so sollte über eine erweiterte Produkthaftpflichtversicherung nachgedacht werden, da diese auch Fälle von gewährleistungsnahen Tatbeständen versichern kann.

Eine Geschäftsinhaltsversicherung dient dazu, den Inhalt Ihres Geschäfts – also die gesamte Betriebseinrichtung – zu schützen. Sie sichert vor allem gegen Gefahren wie Feuer oder Einbrüche.

Zu den geschützten Gütern zählen:

• Maschinen der Produktion
• Gelagerte Rohstoffe und Waren
• Etwaiges Mobiliar der Geschäftsräume

Die meisten Geschäftsinhaltsversicherungen schließen zudem Kosten ein, die in Zusammenhang mit einem Schadenereignis stehen.

• Bricht in Ihren Geschäftsräumlichkeiten beispielsweise ein Feuer aus, so kann es sein, dass eine Geschäftsinhaltsversicherung nicht nur den Ersatz der oben genannten Punkte absichert, sondern auch die Kosten für einen Sachverständigen, für Löschmaßnahmen oder Sicherungsmaßnahmen übernimmt.